買う

お得な保険?「じぶんの積立」にわたしが入らない理由、感じるデメリットとは

明治安田生命の「じぶんの積立」が売れまくっているそう。

生命保険は、利率が下がるなど年々契約者にとっては改悪になっていることが多く、ヒット商品は最近珍しいですね。

そんな中で、かなり人気があるという「じぶんの積立」。

とにかくお得だというので、元生命保険会社勤務のわたしからメリット・デメリットを検証してみたいと思います。

「じぶんの積立」加入のメリット

明治安田生命ホームページの概要から、そのメリットをさっくりまとめてみました。

  1. 積み立ての間(5年間まで)、生命保険料控除が受けられる
  2. いつ解約しても、元本割れしない
  3. 10年の満期を待てば、約3%の利息が付く
  4. 毎月5千円から積み立てられる(上限2万円)
  5. 契約に際して医師の診査不要
  6. 病歴があっても加入できる

確かに、お得・安心・手軽と3拍子そろっている上にリスクがないですねぇ。

契約希望が殺到するのもわかります。

最大のメリットは「生命保険料控除」

ともかく、こんな貯蓄商品みたいなものなのに、生命保険料控除が使えるのが最大のメリットといえるでしょう。

生命保険料控除とは、払い込んだ生命保険料に応じて、一定の金額がその年の所得から引かれ、所得税、住民税を節税することができる制度です。

ちょっとシミュレーション。

  • 所得が330万円~695万円以下の人が、
  • 「じぶんの積立」で1カ月1万円を5年間積立し、
  • 満期の10年まで待った

と仮定してみましょう。

すると、計算結果はこのとおり。

  • 払い込み総額=600,000円
  • 満期を迎えたら=618,000円(103%の返戻率)
  • 保険料控除=約10,800円x5年分(払っている間だけ)=54,000円

10年間で、利息と保険料控除を合わせて、合計72,000円を得することになります。

※ 所得の額によって、保険料控除の金額は変わってきます。

ちなみに、満期になる前に死亡した場合は、こんな感じで保険金が支払われます。

  • 病気で死亡したら・・・600,000円の保険金給付
  • 災害や事故で死亡したら・・・660,000円の保険金給付(1.1倍の還付)

どの時点でも元本割れしない上に、ノーリスクで控除が受けられて節税できるのは確かなようです。

わたしが「じぶんの積立」に加入しない理由

これだけメリットの多い「じぶんの積立」ですが、わたしは入りません。

理由は2つあります。

ひとつは、そもそもすでに他社の保険で生命保険料控除を限度額まで使いきっているという物理的な理由。これじゃ加入の意味ほぼなし。

でもそれよりも大きな理由は・・・

生命保険会社にわざわざ自分の存在を知らせてしまうことがイヤだからです。

これ、どういうことかというと・・・

生命保険会社にひとつ契約をすると、ことあるごとに「新しい保険商品のおすすめ」「キャンペーン」「契約商品の点検」のように色んな手で追加の新契約を迫ってきます。

生命保険会社に勤務していて、「新契約を迫っていた」ほうの立場だったわたしが言うのですから間違いありません。

明治安田生命の社内(営業部)では間違いなく

「”じぶんの積立”をきっかけに他の保険もおすすめしましょう!!」

と営業が鼓舞されているんだろうなぁ・・・

もちろん新しい契約のおすすめは断ればいいのですが、わたし、断るのがニガテで、精神的に消耗するんです・・・(@_@;)

ドアノック商品への注意

じぶんの積立のような「出血大サービス」商品は、別名「ドアノック」ともいいます。

スーパーの安売りのたまごを想像してください。

1パック99円!みたいなたまごを買いに行って、本当にたまごだけ買って帰ることってあまりないですよね。その近くにある、定価のパンや牛乳、ついでに買いませんか?

じぶんの積立も、特売のたまご。

これをきっかけに別のヘンな保険に加入したら、「じぶんの積立」でトクした分なんて一瞬で吹き飛びます・・・

その他に「じぶんの積立」にわたしが加入しない細かい理由としては、

  • すぐに換金できない(解約手続きがいる)
  • ぶっちゃけ資金があるなら他に有利な金融商品にまわしたい

などもあります。

経済評論家の視点

経済評論家で、生命保険商品に対しては辛口で知られる山崎元さんも、この「じぶんの積立」には言及しています。

めちゃくちゃ「お得」でお勧めの保険、でも納得がいかない理由

以下引用です:

筆者としては大変珍しいことだが、読者に生命保険を一つお勧めする。明治安田生命の「じぶんの積立」という商品だ。これは大変お得な保険なのでお勧めしたい。

ただし、三つの重要な注意点がある。

まず、課税される所得が見込めて、他の生命保険に入っていないか、もしくは毎年支払っている生命保険料がわずかであること。

次に、この保険は毎月一口5000円から入ることができるが、二口、つまり毎月1万円を超える金額では加入しないこと。

そして、この保険以外の保険をセールスされても、契約しない方がいいと強く申し上げておく。

「保険料控除のうまみだけを取って、余計な契約をしないように」という点が重要なんですね。

それでも「じぶんの積立」をおススメできる人

とはいえ、ノーリスクでリターンのある商品ですから、わたしの趣味ではないにしても、一方的にNGともいえません。

「じぶんの積立」をおススメできる人の条件をまとめると

  1. 毎月余剰の1万円があり、元本保証で運用したい
  2. 貯金は苦手
  3. 他の保険ですでに保険料控除枠を使っていない
  4. 余計な勧誘は断りきれる
  5. 年齢が少なくとも50代以上

と、思います。

年齢ですが、40代以下であればまだ時間的余裕があって、保険に限らず資産運用先が選べるのであえて「じぶんの積立」を選ぶ必要もないかという考えです。

まとめ

「じぶんの積立」は、一見、保険や運用の初心者向けに見える商品ですが、実は

「きっちり保険を理解し、自分なりのスタンスがあってそれをブレさせない人」

でなければ入ってはならない商品、意外に玄人向けの商品だと感じています。

この記事が参考になりましたら嬉しいです!